2022年下半年以來(lái)，部分個(gè)人住房貸款借款人加快提前償還貸款。特別是歲末年初之際，住房貸款提前還款行為顯著增多，漸成“提前還款潮”。
提前還款具體涉及哪些內(nèi)容？“提前還款潮”背后的原因是啥？扎堆提前還款有何影響？個(gè)體應(yīng)該選擇提前還款嗎？一起來(lái)看本期快問(wèn)快答
問(wèn)：提前還款具體涉及哪些內(nèi)容？
(資料圖)
答：在銀行信貸中，提前還款本是一種較為常見(jiàn)的行為。借款人出于自身資金安排考慮進(jìn)行提前還款，可以減少利息支出；銀行出于風(fēng)險(xiǎn)管理需要，在符合合同約定的情況下也可能要求借款人提前還款。
問(wèn)：“提前還款潮”背后的原因是啥？
答：近期住房貸款“提前還款潮”，主要?jiǎng)右蛟谟诮杩钊恕＝陙?lái)，受經(jīng)濟(jì)下行和疫情反復(fù)等多重沖擊，部分居民收入不穩(wěn)定性增大，對(duì)未來(lái)預(yù)期不明朗。部分借款人試圖通過(guò)全部或部分提前還款來(lái)減輕還貸壓力，降低住房消費(fèi)負(fù)擔(dān)。
與此同時(shí)，2022年以來(lái)我國(guó)金融市場(chǎng)波動(dòng)加劇，股票、基金等價(jià)格大幅度下行，一貫穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)“破凈”。在這種情況下，普通居民投資收益下降明顯，風(fēng)險(xiǎn)偏好趨于保守，將原來(lái)用于投資的部分資金用于提前還款。央行2022年四季度城鎮(zhèn)儲(chǔ)戶(hù)問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果也表明，傾向于“更多儲(chǔ)蓄”的居民占61.8％，比上季增加3.7個(gè)百分點(diǎn)；傾向于“更多投資”的居民占15.5％，比上季減少3.7個(gè)百分點(diǎn)。
此外，部分存量住房貸款利率偏高，也是借款人提前還款的原因之一。2020以來(lái)發(fā)放的部分住房貸款利率在6％以上，盡管2022年貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）下降三次，但部分存量房貸利率仍然顯著高于目前約4.3％的平均房貸利率。
問(wèn)：扎堆提前還款有何影響？
答：由于新增住房貸款申請(qǐng)量下降明顯，借款人提前償還住房貸款行為增多，少數(shù)銀行采取收取違約金、補(bǔ)償金等形式增加提前還款成本；多數(shù)銀行以提前預(yù)約、長(zhǎng)時(shí)間輪候等為手段，試圖降低或推遲提前還款壓力。
從法律上來(lái)講，提前還款是對(duì)原借款合同約定的貸款期限或貸款金額的變更，的確需要借款人與銀行協(xié)商一致。但近年來(lái)，國(guó)家和金融管理部門(mén)多次要求銀行加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持服務(wù)，采取切實(shí)措施為企業(yè)和個(gè)人紓困解難，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合融資成本和個(gè)人消費(fèi)信貸負(fù)擔(dān)。商業(yè)銀行應(yīng)立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，提升服務(wù)，通過(guò)線(xiàn)上線(xiàn)下結(jié)合等方式，為客戶(hù)提前還貸提供便利，更好地改善客戶(hù)體驗(yàn)。部分收取提前還貸“補(bǔ)償金”“違約金”的銀行，可進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀(guān)念，展現(xiàn)出商業(yè)銀行的應(yīng)有作為與擔(dān)當(dāng)，更好服務(wù)社會(huì)。
問(wèn)：個(gè)人應(yīng)該提前還款嗎？
答：對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)，判斷是否需要提前償還個(gè)人貸款，最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息。如果投資收益率高于貸款利率，則可考慮將資金更多用于投資；反之則可以考慮部分或全部?jī)斶€貸款。當(dāng)然，還需要為生活日常支出與未來(lái)養(yǎng)老、醫(yī)療等留足資金。扎堆提前還貸并不可取。
從還款方式看，一般來(lái)說(shuō)等額本金這種還款方式前期償還的本金多、利息少，相比來(lái)說(shuō)提前還款會(huì)更劃算一點(diǎn)；等額本息這種還款方式前期償還的利息多、本金少，如果還款已過(guò)一半，其實(shí)可以不考慮提前還款。另外，如果是公積金貸款，由于利率顯著低于市場(chǎng)上一般貸款的利率，也可以不用考慮提前還款。
2023年，隨著我國(guó)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)回暖，資本市場(chǎng)上升概率較大，而貸款利率還有下行可能，提前償還貸款需要慎重考慮。