小微企業是國民經濟發展中的“機體細胞”，其狀況關系著經濟社會的生機與活力。在具有“世界小商品之都”之稱的浙江義烏，7萬多個市場攤位背后關聯著200多萬家小微企業。針對小微企業首貸戶缺信息、缺渠道、缺擔保、缺抵押、缺征信等痛點問題，義烏農商銀行通過拓寬首貸市場、創新信貸產品、優化金融服務等方式，加快小微企業從“無貸”向“有貸”的轉化，進一步促進小微企業、個體工商戶金融服務增量擴面、提質增效。2022年以來，該行已拓展首貸戶1052戶，貸款金額達9.26億元。

拓寬對接渠道精準觸及首貸戶

“多虧了義烏農商銀行主動上門送服務，才解了我們企業的燃眉之急!”義烏市歐尚服飾有限公司負責人在首次獲得該行的30萬元貸款資金支持后，心中充滿感慨。主要經營服裝生產的義烏市歐尚服飾有限公司在復工以來接到了大批訂單，公司因加緊生產出現了資金流緊張。該公司負責人白手起家，憑著多年的積蓄創建了這家公司，但由于規模較小，且財務制度相對不健全、報表不完整等問題，之前難以獲得銀行貸款。義烏農商銀行工作人員在近期走訪過程中了解到這一情況后，立即向其發放了純信用線上貸款30萬元，幫助其緩解了資金壓力。

在開展走訪活動的基礎上，義烏農商銀行在年后企業開工的第一時間即將量身定制的金融服務送上門，通過精準發力、靠前發力，加大信貸投放力度，切實解決小微企業的“首貸”痛點、難點;并積極傳導各級政府和金融監管部門的惠企政策，通過落實推進，切實惠及小微企業首貸戶。對于被納入行內首貸戶儲備庫的個體工商戶和小微企業，該行保持較高頻率的對接和走訪，以及時把握企業融資需求時間節點，做好適時的金融支持。截至目前，該行已累計走訪企業1400余次，小微企業貸款余額478.31億元，較年初新增11.54億元，增幅2.47%，還實現首貸戶新增1052家，為企業春節后的平穩有序開工保駕護航。

創新產品和服務模式多樣化破解“首貸”瓶頸

據了解，義烏農商銀行通過加強數據應用，結合企業納稅信息、繳費信用等先后推出了“稅銀通”“公積金繳存貸”“小微社保貸”等貸款產品，并成功發放全省首筆“小微社保貸”;同時，加強“浙里貸·隨心貸”“小微易貸”和貸款碼等線上產品普及度，積極對接省金融綜合服務平臺，拓寬線上融資渠道，提升小微企業融資可得性。

如針對保持正常經營但無法提供抵押或擔保的首貸戶，該行大力推廣“小微易貸”系列信用貸款產品，并依托“銀稅互動”平臺的納稅信息以及工商、法院等政府部門信息，并結合對行內系統信息數據的有效運用，落實小微企業線上辦貸創新，簡化業務流程，實現“一次授信、三年循環、線上辦貸、隨借隨還”，有效地契合了小微企業融資需求特點。截至目前，該行已經為446戶小微企業首貸戶發放“小微易貸”系列產品，貸款金額達1.59億元。

此外，針對潛在客戶無擔保或抵押的融資瓶頸，義烏農商銀行還著力加大存貨、倉單、應收賬款以及商標專用權、商位使用權、收費權、排污權和專利權質押等創新貸款拓展力度，努力擴大貸款抵押擔保品范圍，著力緩解抵押融資擔保難問題。該行下發了《義烏農商銀行押品管理辦法》，明確商位使用權、排污權等押品的管理規范及其評估確權細則，《義烏農商銀行知識產權質押貸款管理辦法》《義烏農商銀行活畜抵押貸款管理辦法》等文件則對商標專用權、發明專利、實用新型專利、外觀設計、活畜等押品所涉及貸款管理進行有效覆蓋，在一定程度上緩解了小微企業首貸戶無傳統抵押擔保下的融資難題。(吳志良)