從2009年-2013年的試點階段，到2015年試點擴大至全國并開始批量審批，我國消費金融行業至今已走過14年歷程。消費金融行業已初步形成多元化主體參與、多層次服務供給的格局。波士頓咨詢公司（BCG）報告顯示，中國消費金融市場未來五年增速預計在7%左右，高于經濟和消費增速，到2027年總規模將達25萬億元。
成立于2016年12月29日的中原消費金融，是河南省首家也是唯一一家經中國銀保監會批準成立的消費金融機構。走過七個發展年頭，中原消費金融始終以實際行動踐行“普惠金融”、以科技賦能服務水平，滿足民眾對美好生活品質的需要。
今年12月，中原消費金融獲得河南省互聯網協會頒發的“河南省互聯網企業綜合實力十強”榮譽稱號，并位居十強前三名，彰顯出公司的產品體系和綜合實力受到認可，不斷為河南省及全國經濟發展貢獻新的活力。
加快數字化轉型，科技強化競爭力
在金融機構全面推進數字化轉型的大背景下，科技越來越成為撬動業務變革的黃金支點?？梢哉J為，金融業的競爭未來一定程度上就是金融科技的競爭。
聯合資信研報指出，在業務線上化、互聯網化的趨勢下，消費金融公司數字化、智能化的風控特征愈加明顯，獨立自主的風控能力建設是未來競爭的關鍵要素。掌握了先發流量紅利、自營業務能力建設較好以及股東背景強的頭部消費金融公司有望保持強者恒強的局勢，馬太效應仍將進一步加劇。
在此背景下，中原消費金融始終將數字化經營能力建設作為高質量發展的關鍵引擎，通過在業務模式、產品管理、科技研發等方面的創新迭代，將差異化的金融服務延伸到更加廣泛的客戶群體，促進金融服務進一步普及、可得和平等，最大程度實現金融業從“普”到“惠”的愿景與初心。
具體而言，中原消費金融圍繞“準”“穩”“活”三大核心展開數字化經營能力建設，充分利用自研的大數據人工智能模型驅動的精準營銷體系，提高對用戶的精準洞察能力，并秉承“持續讓數據活起來”的理念，構建統一、集中、共享的數據服務體系，實現了跨條線的數據整合，滿足快速變化的業務場景。
以智能風控體系為例，在貸前，中原消費金融搭建了紅岸機器學習平臺、霧傘特征工程平臺、階梯變量加工平臺、雪地模型部署平臺，建立了精準的用戶畫像，助力判定客戶是否為“合格借款人”；在貸中，公司通過生物識別技術和多重因子驗證方法評估客戶的還款意愿，制定差異化的欺詐風險防范策略，及時發現逾期等不良信息；在貸后，公司利用“火眼”系統，實現對用戶貸款資金流向的動態監測。
正如中原消費金融總經理周文龍在中國銀行業協會消費金融專業委員會調研座談會上所言，“與銀行、同行的競爭，說到底還是廣告精準投放能力、大數據風控能力、數據化管理能力等核心能力的競爭。”依靠科技、風控和數據，中原消費金融不斷地強化自身核心競爭力，筑牢了發展護城河。
全方位滿足用戶需求，打通普惠金融“最后一公里”
與傳統金融機構相比，消費金融的特點是聚焦于相對下沉甚至是征信白戶的用戶，為其提供普惠金融服務，從而實現錯位發展。
多年來，中原消費金融秉持“以用戶為中心”的理念，圍繞用戶需求、用戶體驗、消費者權益保護等核心點打造了嚴縝而完備的用戶服務體系，將中低收入群體視為最需要金融服務、最需要關愛的群體，以用戶作為公司業務自主性的根基。
在貼近用戶需求方面，2023年，中原消費金融打造了業研融合的“柚效”平臺，在DevOps能力的基礎上強化業研融合，實現產品和策略快速投產，滿足客戶對金融服務的多樣性、變化性和時效性需求。據悉，“柚效”打通了業務到開發、運維的端到端價值交付鏈路，可復用公共和產品用例資產沉淀約1.8萬+條，整體提升需求價值流動效率2倍。
為不斷提升用戶體驗，今年年初中原消費金融在原有用戶體驗團隊的基礎上組建了跨業務、產品、客服、消保、品牌等多部門聯合協作的用戶調研專項小組，一年內先后到達全國七座城市、與超過50位用戶進行深度訪談，充分傾聽用戶意見與建議，持續對有價值的用戶反饋進行產品性能優化。
確保用戶的權益不受侵犯、解決好用戶的合理訴求，既是企業安身立命之本，又是維護整個消費金融行業穩定的基石。中原消費金融將消費者權益保護部獨立為公司一級部門，通過官網、APP、微信公眾號、支付寶生活號等多渠道向社會披露咨詢和投訴處理方式，并建立了客服及用戶反饋處理人員分層制度和反饋數據監控及分析體系，從精準服務和可視化分析方面不斷提升用戶服務水平，使用戶反饋均在規定時效內得到妥善處理。
“用戶體驗的核心就是滿足用戶的需求并成就用戶，”中原消費金融用戶調研小組負責人認為，“我們就是需要站在用戶的角度，理解用戶行為所處的場景，了解用戶的所思、所想、所言，和隱藏在用戶身后的心理訴求，這才是對公司‘以用戶為中心’的最好實踐。”
融資規模穩健擴大，ABS融資降低成本
對于消費金融機構而言，資金成本控制是其面臨的重要課題之一。消費金融機構發行ABS一方面有利于公司盤活存量信貸資產、提高主動負債能力、改善融資結構，為更好地助力普惠金融提供了新工具和新路徑；另一方面，在國家出臺各種促消費政策的當下，ABS的發行有利于其為新一輪消費旺季做好資金儲備。
今年以來，持牌消費金融公司累計發行ABS規模超200億元，遠超去年同期。年內，中原消費金融發行4期ABS。分別為3月份、5月份、8月份、10月份發行規模分別為11.98億元、11.07億元、11.22億元、15.13億元。并
這也意味著，自2022年7月首次發行ABS以來，中原消費金融已通過6單公募ABS產品的發行，在公開市場累計融資74.85億元。
“發行ABS產品，對于公司拓寬融資渠道、調整優化資產負債結構具有積極意義。資金端的結構優化，讓公司在更大的市場中為新市民、偏遠地區民眾提供更高效率、更有價值、更安全的消費金融服務，進而為支持鄉村振興與綠色金融貢獻更大的力量?！敝性M金融總經理周文龍說。
服務鄉村振興，彰顯企業擔當
作為河南唯一一家持牌消費金融機構，中原消費金融在強化服務引領、滿足用戶需求之余，還將企業發展與促進社會發展有機融合，持續打造全方位、廣覆蓋、多層次的現代金融企業責任體系，彰顯了金融機構的責任與擔當。
為探索“金融+鄉村振興”新載體，中原消費金融與蘭考縣人民政府、焦作市商務局分別進行了戰略合作簽約，合力推動金融賦能鄉村振興。中原消費金融App中上線了“鄉村振興公益助農專區”，并通過直播帶貨、短視頻拍攝等創新模式為蘭考縣的“新三寶”紅薯、蜜瓜、花生、焦作市鐵棍山藥等農產品樹形象、強品牌，為鄉村產業發展拓渠道、找門路，多途徑實施消費幫扶。
不僅如此，中原消費金融還不斷豐富產品體系，滿足鄉村振興多樣化金融需求，為鄉村用戶群體有針對性地提供更高額度、更低利率和更加便捷的線上借款服務，走出了與傳統金融機構差異化發展的路徑，讓農村居民足不出戶即可享受消費金融信貸產品。
在服務河南本土鄉村用戶上，中原消費金融與股東中原銀行進行緊密協同，依托中原銀行網點、人員等本地化優勢，積極發力線下貸款業務，在許昌、洛陽、新鄉、鄭州四地組建了線下業務團隊，將消費金融服務嵌入縣域的衣、食、住、行生活場景，用“金融活水”深度服務河南鄉村人民，全力支持地方經濟社會發展。
在提升效能方面，為做好目標管理、實現“人盡其才”，中原消費金融一方面啟用了OKR制度，讓每一級員工的目標和關鍵結果層層拉齊，不斷激發員工自驅性和創造力，另一方面建立了涵蓋各個領域與部門的企業知識庫，實現了更智能、更高效的知識管理和信息檢索功能，真正做到了培訓不斷檔、學習不斷線。
不僅如此，針對傳統審批流程時間長、易延誤的問題，中原消費金融將全部審批流程進行可視化管理，使審批流程自動流轉、進程透明可見，并通過精簡審批材料和壓縮辦理環節等方式，實現流程管理輕量高效。目前，中原消費金融將平均審批時間由年初的60個小時壓縮至20.68小時，跑出了提高公司治理效能的“加速度”。
憑借完善的治理水平和社會服務能力，2023年8月，中誠信國際認定中原消費金融主體信用等級為AAA，評級展望為穩定，表明中原消費金融的業務規模、資產質量、經營能力等方面受到了高度認可。
在成立七周年之際，中原消費金融已經逐步夯實科技底座、創新業務模式，讓普惠金融在深度、溫度和精細化程度上實現質的提升，奏響服務民生、賦能經濟社會發展的中原強音。