美容貸也稱美麗貸、醫美貸，是一種支付美容或者整容費用的消費貸款。這本來是一種普通的借貸行為。然而有觀眾反映，一些美容貸似乎變了味。有人在貸款前，被許諾整容后有高薪工作，結果發現不僅工作沒著落，自己還背上了高額利息的貸款，有的貸款者還是學生，貸款后發現根本無力償還。那么美容貸的利益鏈上都有哪些環節，他們又是如何布下這花樣百出的“美麗陷阱”呢?
以高薪崗位 誘騙少女整容
今年九月中旬，北京市朝陽區法院對一起美容貸引發的詐騙案進行了審理。幾名社會人員在網上以介紹工作為幌子，承諾提供月薪5萬元以上的工作崗位。等到年輕姑娘來應聘，他們就以工作需要為由，要求應聘者改善形象，主動領著她們去整容。
急于求職的年輕姑娘被高薪工作吸引同意整容，但是高額的費用她們往往無法承受。這些所謂的招聘人員就會進一步動員應聘者，申請醫美貸款。高達近10萬元的費用讓娜娜猶豫不決，這時被告許桂郡又口頭承諾，所有的整容費用都由用人單位全額報銷，誘導娜娜接受醫美分期的網絡貸款。
最終在許桂郡等人的協助下，原本沒有工作的娜娜從兩家網絡貸款平臺貸得8萬元，直接打入整容醫院的賬戶內，然后又通過支付寶花唄借了5000元，共計支付85000元后進行整容手術。讓娜娜沒有想到的是，做完手術剛要還第一期貸款時，許桂郡等人就開始對她回避不見，在貸款手術前他們說好的高薪職位和公司幫助還款根本沒有兌現。在多次交涉無果后，娜娜選擇了向警方報警。經警方查明，原來這就是一起利用虛假工作誘騙年輕女性貸款的詐騙案。娜娜的貸款被許桂郡等中介方和醫美醫院一起瓜分。
每介紹一人做整容手術，許桂郡等人便可以從手術的收益中分得70%。僅北京朝陽區剛判決的一起案例，涉案詐騙金額就達到近50萬元。上當受騙后，有的受騙者不僅要承受巨大的還貸壓力，還要面對整容失敗的痛苦。
美容貸引發大量消費糾紛
據了解，近年來，廣東、貴州、湖南等地都發生了多起以招工為名誘騙年輕女性進行貸款的詐騙案。除了刑事犯罪以外，因為美容貸引發的消費糾紛也并不少見。今年上半年，我國消費者協會受理美容美發類投訴16459件，比去年同期增長60%，居消費類投訴第五位，其中一類集中問題是誘導消費者辦理美容網貸。而在一家門戶網站的投訴平臺上相關數據顯示，在醫美、美容類投訴中，超過20%的投訴內容是美容貸。那么，究竟是什么原因導致美容貸容易引發糾紛呢?
中央財經大學金融法研究所所長 黃震：放貸款的時候一定要借給合適的人，他必須要有一定的經濟基礎，并且有還款能力。美容貸最重要的是把不合適的金融產品推給沒有承受能力的借款人，導致在金融領域中的信用扭曲，這是最根本的一個問題。
為了獲取高額利潤，年輕人是美容貸瞄準的重點目標之一，那么，美容貸又是如何讓這些還款能力不足的人一步步貸下高額貸款的呢?美容貸里都藏著什么樣的套路呢?不久前，成都市一位19歲的學生小王，對自己的外貌不太滿意，走進了一家美容機構去咨詢。美容顧問建議小王考慮把眼袋做一下，看起來就沒那么憔悴了，并告訴小王她的鼻子有點往下掉，可以用玻尿酸來填充。
小王還是不到20歲的年輕人，而美容顧問卻建議她用祛眼袋手術來讓自己看起來不那么“憔悴”。這樣明顯夸大其詞的說法還是讓小王有點心動，可是接下來解決問題的費用卻十分高昂。兩項費用加起來最高達到6萬多元，這對于小王這樣的年輕人來說是難以承受的，小王表示她拿不出那么多錢，美容顧問馬上建議小王選擇網貸分期付款，并表示分12期一點利息都沒有。
說是辦理分期12期的貸款沒有利息，但是在具體輸入信息的時候，美容顧問會把手機拿到她自己的手里填報，實際分多少期貸款、有無利息等，貸款者本人難以把握。沒有利息、掃掃碼就能貸款。這么好的事背后有什么風險呢?
美容顧問：要填她個人信息，比如她生活在哪里，身邊朋友號碼，親戚的電話號碼這些，避免她不還錢。
考慮到其中的風險，成都市的這位小王最終沒有辦理美容貸。可是并不是所有人都像小王這樣理智。當消費者無意中走進美容院時，很有可能就面臨著兩方面知識盲區的風險。
中央財經大學金融法研究所所長 黃震：首先當事人缺乏美容的專業知識，很多缺乏金融知識，美容貸把這兩個缺乏的知識領域結合起來，可能有很多具有一定欺詐性的內容在里面。
“1元體驗”陷阱 變出8800元貸款
記者在采訪中發現，這些陷入美容貸糾紛的年輕人有不少還是在校學生。不久前，重慶黔江的一位大學生在網絡上了解到當地的一家美容院在進行1元錢的體驗，她就通過一家銷售網站預約了一次體驗活動，沒想到就一步步陷入了美容貸的陷阱。
大學生 小美：我去了之后，最開始說體驗，然后袪幾個痘辦一個套餐是8800元分期。當時沒有跟我說利息什么的，全部都沒有說。我當時還是懵著的時候，她就拿我的手機進行了辦理，全程也沒有跟我說那些利息什么的。
前前后后幾次下來，小美就在這家祛痘美容院總共辦了16000多元的分期付款，等到還款的時候，她才發現這分期是有利息的，利息還不低。僅第一次辦理的8800元貸款利息就讓她嚇了一跳。
小美辦理的貸款分別是從幾個不同的平臺貸下來的，然后再分筆還貸。僅從她今年8月其中一筆還貸記錄來看，215元的還款中，手續費就高達57元，所謂手續費實質就是利息。158元本金，利息57元，利率達到了36%。也就是每貸款一萬元，每年利息就要付3600元。不僅是小美貸款的這個平臺，記者發現，在另外一款App下推出的產品，在其產品說明中，就公開寫著貸款利率最高達36%。這樣高的利率是否合法呢?
2020年8月，最高人民法院頒布了新修訂的《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，以中國人民銀行發布的一年期貸款的利率的4倍為標準作為民間借貸利率的司法保護上限。當前這一利率為年化3.85%，因此當前民間借貸的利率上限為年化15.4%。如果是金融機構發放的貸款，按照2017年最高人民法院發布的《關于進一步加強金融審判工作的若干意見》中規定，年化利率24%是金融貸款受司法保護的上限。
中央財經大學金融法研究所所長 黃震：這個貸款利率達到36%，肯定是違法的，是非法收入，不能得到法律的支持。
像小美這樣的大學生辦理貸款國家早就有明確的限制。2017年，國家銀保監會等5部門就下發通知，禁止小額貸款公司向大學生發放互聯網消費貸款。在小美貸款使用的這款App里，也明確寫著“本服務暫不對學生開放”。那么，像小美這樣的學生他們的貸款又是怎么辦下來的呢?
大學生 小美：全程只有拍照錄視頻的時候，手機給我，其他過程都沒有讓我參與進去。拍照錄視頻時說，承認本人不是學生，當時我也很疑惑這是什么意思，他們說對自己沒有影響，當時我就信了。
美容機構與中介勾結進行詐騙
學生涉世不深、社會經驗不足，面對有備而來的美容顧問的忽悠，往往容易掉入美容貸的陷阱。那么，放款機構又是如何對貸款者資質進行審核的呢?記者在調查中進一步發現，這樣的平臺并不是真正的放貸機構，只是一個中介機構。
明修棧道，暗度陳倉。一方面美容機構刻意隱瞞美容貸的高利息，另一方面美容機構與貸款中介平臺合伙通過錄制不真實視頻逃避監管。一環扣一環，形成了嚴密的利益鏈條，參與其中分享蛋糕，而很多用戶卻為此背上了沉重的債務。
從這些案例看，美容貸背后可能并不美麗，甚至還藏污納垢。一是一些不法分子和醫美機構誘導甚至欺騙消費者辦理貸款，很多消費者稀里糊涂就背上了債務;二是貸款利率、手續費等等這些費用，可能存在“變相高息”;三是對貸款者資質的審核，就像走過場。這些亂象，讓一些法律法規形同虛設。如何有效遏制美容貸亂象，還需要各個監管部門協同治理，共同維護消費者利益。愛美之心，人皆有之。但碰到整形、貸款這樣的事，建議消費者先冷靜冷靜，警惕美容貸背后的各種套路。