財(cái)聯(lián)社1月12日訊（記者 王宏）今日銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍等有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），明確進(jìn)一步擴(kuò)大財(cái)險(xiǎn)公司定價(jià)自主權(quán)，商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍從[0.65-1.35]擴(kuò)大為[0.5-1.5]，且明確各地因地制宜實(shí)施，執(zhí)行時(shí)間原則上不得晚于2023年6月1日。
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理論上看，調(diào)整后車險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格最高可降23%，最高可漲價(jià)11%。但是專家指出，財(cái)險(xiǎn)公司也要考慮實(shí)際成本，不會(huì)盲目降價(jià)。此外，監(jiān)管規(guī)定下保費(fèi)增速過快的財(cái)險(xiǎn)企業(yè)有額外的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)最低資本要求，片面的降價(jià)增加市場(chǎng)規(guī)模會(huì)受到制約。擴(kuò)大定價(jià)自主權(quán)后，對(duì)駕駛習(xí)慣良好的“好車主”保費(fèi)會(huì)更低，但對(duì)于“高風(fēng)險(xiǎn)車主”保費(fèi)面臨上升壓力。
車險(xiǎn)價(jià)格最高可降23%？ 專家：險(xiǎn)企不會(huì)盲目降價(jià)
《通知》主要內(nèi)容之一是將車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍從[0.65-1.35]擴(kuò)大為[0.5-1.5]。
根據(jù)商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算公式（商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×NCD系數(shù)×自主定價(jià)系數(shù)）來算，理論上調(diào)整后車險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格最高可降價(jià)23%，最高可漲價(jià)11%。也就是說，調(diào)整后，未來有些車主的車險(xiǎn)價(jià)格會(huì)變得更便宜，而有些會(huì)變得更貴。
畢馬威保險(xiǎn)行業(yè)咨詢合伙人、英國(guó)精算師劉皓宇對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，對(duì)于駕駛習(xí)慣良好、較少理賠的車主最好可能享受更多的折扣（降價(jià)23%），反之也可能面臨更高的保費(fèi)（漲價(jià)11%）。
值得注意的是，劉皓宇指出，這是理論上的范圍，但財(cái)險(xiǎn)公司也要考慮實(shí)際成本，不會(huì)盲目降價(jià)。“償二代二期對(duì)于保費(fèi)增速過快的財(cái)險(xiǎn)公司有額外的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)最低資本要求，這也意味著片面的降價(jià)增加市場(chǎng)規(guī)模從過程到結(jié)果都會(huì)受到制約。實(shí)際很難持續(xù)保持20%+的折扣。”
劉皓宇認(rèn)為，擴(kuò)大浮動(dòng)系數(shù)范圍和市場(chǎng)互動(dòng)，監(jiān)管意圖在于鼓勵(lì)險(xiǎn)企差異化定價(jià)并驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)提升。
東吳證券非銀金融分析師葛玉翔指出，自2020年9月車險(xiǎn)綜改以來，截止2021年1季度新車自主定價(jià)系數(shù)從改革初期的1.034下降到目前的0.975。此次調(diào)整將使車險(xiǎn)定價(jià)更加精細(xì)化，對(duì)駕駛習(xí)慣良好的“好車主”保費(fèi)會(huì)更低，但對(duì)于“高風(fēng)險(xiǎn)車主”保費(fèi)面臨上升壓力。
葛玉翔表示，預(yù)計(jì)監(jiān)管意圖鼓勵(lì)行業(yè)通過差異化自主定價(jià)系數(shù)方式讓利消費(fèi)者，同時(shí)對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)（例如營(yíng)運(yùn)車輛等）進(jìn)一步提高定價(jià)上限，以解決此前部分地區(qū)的營(yíng)運(yùn)車等高風(fēng)險(xiǎn)車輛投保的行業(yè)性難題。考慮到當(dāng)前僅不足1%簽單接近定價(jià)系數(shù)“地板價(jià)”（0.65），約5%簽單接近“天花板”（1.35），我們預(yù)計(jì)行業(yè)自主定價(jià)系數(shù)平均值將保持穩(wěn)定。
對(duì)車險(xiǎn)企業(yè)既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)
《通知》主要內(nèi)容還包括，要求銀保監(jiān)局根據(jù)轄區(qū)內(nèi)車險(xiǎn)市場(chǎng)情況，在征求相關(guān)方面意見的基礎(chǔ)上，穩(wěn)妥確定轄區(qū)內(nèi)政策執(zhí)行時(shí)間；要求各銀保監(jiān)局加強(qiáng)屬地監(jiān)管，引導(dǎo)各公司合理設(shè)定各地區(qū)自主定價(jià)系數(shù)均值范圍和手續(xù)費(fèi)上限，同時(shí)持續(xù)做好車險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)測(cè)和車險(xiǎn)費(fèi)率回溯監(jiān)管，確保車險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行平穩(wěn)有序；要求各公司嚴(yán)格執(zhí)行車險(xiǎn)各項(xiàng)監(jiān)管要求，做好條款費(fèi)率備案工作，積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，優(yōu)化和保障車險(xiǎn)產(chǎn)品供給，提升車險(xiǎn)承保理賠服務(wù)水平，增強(qiáng)車險(xiǎn)消費(fèi)者的獲得感等。
劉皓宇表示，《通知》意在提升監(jiān)管深度，特別關(guān)注報(bào)備、定價(jià)、理賠等具體管理環(huán)節(jié)；并形成立體的保障和支持機(jī)制，充分依托相關(guān)行業(yè)主體的專業(yè)能力，有效賦能行業(yè)整體經(jīng)營(yíng)。“這些對(duì)未來車險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，應(yīng)積極準(zhǔn)備全面規(guī)劃。”
2020年車險(xiǎn)綜改落地，在《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》中明確“逐步放開自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍”——第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]，第二步適時(shí)完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍。為更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，在綜合改革實(shí)施初期，對(duì)新車的“自主定價(jià)系數(shù)”上限暫時(shí)實(shí)行更加嚴(yán)格的約束。
銀保監(jiān)會(huì)表示，車險(xiǎn)綜改實(shí)施兩年多來，車險(xiǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)有序，消費(fèi)者普遍受益，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)水平顯著提升。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年6月底，消費(fèi)者車均保費(fèi)為2784元，較綜改前大幅下降21%，87%的消費(fèi)者保費(fèi)支出下降，為車險(xiǎn)消費(fèi)者減少支出2500億元以上。
葛玉翔表示，《通知》作用下，財(cái)險(xiǎn)頭部公司競(jìng)爭(zhēng)力有望強(qiáng)化，強(qiáng)者恒強(qiáng)格局有望延續(xù)。