(資料圖片)
近日，考研名師張雪峰因為吐槽“6年還60萬房貸利息57萬”上了數次熱搜。伴隨輿論發酵，張雪峰在今日午時致歉稱沒有搞清具體情況，并呼吁媒體朋友別再“關心”。
但他恐怕很難如愿。張雪峰不小心投了一顆石子，關于房貸的討論早已千層浪起。
“還60萬房貸利息57萬”？文明人也坐不住了
知名升學規劃博主張雪峰以一種意外的方式驗證了自己在教育領域的“頂流身份”。
@張雪峰老師 微博截圖 / 目前該條已刪除
2月20日，@張雪峰老師 在微博發帖稱：“還了6年房貸，每年10萬，一共還了3萬本金，57萬利息……這合理么？？？真的我現在是個文明人，要不然我……”網帖發出后很快引發熱議，相關微博話題累計4.5億次閱讀。
有人在評論里抱怨相似的經歷：“我還了三年十萬左右，本金才還了兩萬”，也有人質疑“3萬本金，57萬利息”具體數額的真實性。而關于“等額本息、等額本金哪個更好”的疑惑則被頂到了熱評高位。
今日上午，張雪峰又在微博上連發兩條微博對上述言論做出澄清，稱在與友人交流時沒搞清具體情況。實際還款的60萬中，本金占了23萬元，剩余37萬元是利息。此外 ，張雪峰公開致歉稱，以后會少義憤填膺，在沒搞清具體情況、一面之詞的時候不說話，“我在抽自己，求求別罵了”。
不過有意思的是，該致歉微博下幾乎是安慰和調侃的評論，相關詞條里也有不少“不必道歉”的聲音。張雪峰這一扇翅膀，激起的是長期以來公眾關于房貸話題的關心討論。
辛辛苦苦還的多是利息，等額本息劃算嗎？
前期利息高于本金，大概率張雪峰朋友采用的是等額本息的還款方式。一般來說，購房者在向銀行貸款時會面臨等額本息和等額本金兩種選擇。
其中等額本息是指每月還款總額（利息+本金）固定不變，其中利息部分逐月遞減，本金部分逐月增加。在這種情況下，還款前期需要償還更多的利息。但由于額度固定且初期還款金額較少，相對“穩定”的等額本息已成為多數家庭的首選。也有受訪的購房者表示，其在貸款時銀行只提供了“等額本息”這一種方式。
而等額本金是將貸款總額等分，每個月償還本金固定，還款利息根據剩余貸款本金變化而變化。因為剩余本金減少，利息會相應減少，則每月還貸總額也會遞減。但這種還貸模式下，前期還款壓力比較大，后期就相對輕松。
貸款500萬時，等額本息及等額本金模式區別 / 中國銀行(行情601988,診股)貸款計算器
看起來，還款方式的選擇因人而異，其關鍵在于還款人的還款能力。如果打破砂鍋問到底，等額本金和等額本息到底哪個更劃算呢？
據上游新聞報道，重慶市銀行業資深人士段先生表示：“在其他要素一樣的前提下，無論選擇哪種還款方式，每個月還的利息是差不多的。不同的是，每個月等額本金還銀行的本金要多一點，相對于（等額本息）還本金的速度要快一點。在有效期限內，當事人還銀行的利息就少還一些。”
此外，段先生還表示：“個人認為，因為銀行還貸方式固定不變，以前貸款金額小、利率低，少有客戶吐槽還貸方式。這幾年利率高、貸款金額大，可能就會摳這些還款的細節，認為銀行還是這種固有還貸方式，估計就不淡定了。所以，在金融市場環境發生變化的情況下，大家都要理性地來看問題，適時調整個人的資金成本。”
LPR連續六月不變，但首套房利率已創新低
有媒體指出，還貸方式引熱議，是因為金融市場大環境變了。
經歷2022年三次共35個基點的下調后，5年期LPR已由2021年年底的4.65%降至4.3%。不過，日前中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布了最新一期貸款市場報價利率（LPR）：1年期LPR為3.65%，5年期以上LPR為4.3%，均與上月保持一致。至此，LPR已連續六個月保持不變。
民生銀行(行情600016,診股)首席經濟學家溫彬表示，2月份LPR報價維持不變，主要與MLF（中期借貸便利）等政策利率維持不變、市場利率快速上行使得銀行負債成本抬升、資負兩端疊加作用下凈息差進一步承壓等因素有關。LPR報價沒有相應下調的基礎和空間。
盡管如此，在首套房貸利率動態調整機制建立后，多地下調房貸利率已成“常態”。貝殼研究院統計數據顯示，2023年2月中國103個重點城市首套房主流利率平均為4.04%，環比下降6個基點，這是過去4個月首套房貸利率水平基本平穩后的再次明顯下行，絕對水平再創2019年以來新低。同期，二套房貸利率平均為4.91%，環比持平，同比回落84個基點。
此外，據諸葛找房數據研究中心不完全統計，截至今年1月30日，中國至少有30城下調首套房貸款利率下限，其中最低降至3.7%。30個城市中，除蘭州外，其余29個城市房貸利率均已進入“3時代”。
與此同時，據北京商報報道，易居研究院研究總監嚴躍進表示，若LPR不下調，那理論上存量貸款基于今年LPR數據而做出下調基本上不存在。而部分存量房貸利率仍然顯著高于目前的平均房貸利率，首套房貸利率下限調整之后，存量房貸與增量房貸的利差就進一步擴大了。
這也是“提前還貸潮”來臨最根本的原因之一——既然利差暫時無法改變，不如提前還掉一部分本金以節省利息。
什么情況不必提前還貸？銀行又為什么急了
據人民網(行情603000,診股)報道，招聯金融首席研究員董希淼指出，判斷是否需要提前還房貸，最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息。
從還款方式來看，一般來說等額本金這種還款方式前期償還的本金多、利息少，相比來說提前還款會更劃算一點；等額本息這種還款方式前期償還的利息多、本金少，如果還款已過半，其實可以不考慮提前還款。此外，公積金利率低于商貸、還款時間不足一年可能面臨違約金等情況下，也不適合把錢提前還給銀行。
而選擇提前還貸的人，似乎并不容易。
財聯社1月中旬報道稱，其從北京地區多家銀行處了解到，目前提前還房貸的客戶較多，提前還房貸需要提前一個月申請，有銀行則表示，目前預約提前還房貸的還款時間已經排到5月份。
據藍鯨財經此前報道，有銀行工作人員透露，如果扎堆提前還房貸，會對銀行個人貸款規模造成負面影響，因此銀行會采取讓借款者長時間輪候、等待審核的方式推遲提前還款壓力。一業內人士甚至對媒體坦言，“房貸業務是銀行爭取貸款利潤的收入來源之一，大面積提前還房貸，是銀行最不愿意看到的情況。”
嚴躍進在接受北京商報采訪時曾表示，鑒于目前提前還貸中存在的一些抱怨利率太高的問題，或也可以建議具體銀行針對一些過高利率，如超過5%的利率進行點對點的溝通和協調，類似暫時推遲1年利率支出或其他協調方式，以進一步減少存量貸款方面各類提前還款的壓力。
溫彬同樣提到，在調降5年期以上LPR促樓市回暖之外，更重要的是通過合理舉措下調存量高成本的按揭貸款利率，以減緩提前還貸潮，降低住房消費者的負擔，穩定居民資產負債表，促進消費恢復和地產平穩運行。
“未婚男女朋友可以作為共同還款人”
回過頭來看張雪峰吐糟引發的還貸方式討論，它和之前“房貸延至100歲”的爭議、今天“未婚情侶連心貸”的新聞，本質上關聯的都是同一話題。據易居研究院文章，”統計2020年以來各地房地產政策和熱點事件，可以看出，房貸比房價更容易引起大家的關注，也容易引發熱點話題“。而熱鬧過后，理應有深思、探索和改進。