(資料圖片僅供參考)
春節期間“瘋狂”發售的量價齊升的大額存單，現在咋樣了？高息難覓、一單難求再次成為大額存單的認購現實。
日前，經濟導報記者調查發現，目前濟南市場，包括城商行、大型國有銀行等在內的大額存單，雖然仍在募集期，但額度已不足。包括齊魯銀行(行情601665,診股)、泰安銀行、農業銀行(行情601288,診股)、工商銀行(行情601398,診股)在內的多家商業銀行大額存單未到募集期結束，產品已紛紛售罄。從利率水平來看，如今濟南市場仍在募集期的三年期大額存單，一般年利率在3%—3.50%。值得一提的是，部分銀行提供的大額存單可轉讓等便民增值服務受到儲戶的青睞。
01
大額存單利率下行
仍一單難求
“從前兩年最高點4.2625%的利率，到現在的3.2%，三年期大額存單利率已經‘六連降’了。但前來咨詢的客戶依然很多，而且月初有額度的時候，剛發售就會被搶光。”2月10日，經濟導報記者在濟南市齊魯銀行大橋路支行咨詢大額存單產品時，該網點大堂經理介紹道，“（大額存單）不排除利率繼續下降的可能。”
雖然大額存單的利率一再下行，但這并不影響儲戶的投資熱情。經濟導報記者調查發現，經歷了春節期間大額存單的發售高峰，目前濟南市場大額存單可謂一單難求，山東省內城商行目前還在發售期的大額存單均已售罄。
據了解，目前包括齊魯銀行、東營銀行等在內的省內城商行發售的2月大額存單均在募集期，但額度幾近告罄。如齊魯銀行2023年第17期一年期個人大額存單，年利率2.30%，20萬元起購；另一款2023年第17期兩年期個人大額存單年利率2.80%，20萬元起購。上述兩款產品募集期均到2月28日，但截至2月13日上午10時，經濟導報記者查詢顯示，兩款大額存單均已售罄（兩年期大額存單剩余額度不足最低起存額）。
經濟導報記者查詢另兩家省內城商行東營銀行、泰安銀行顯示，東營銀行募集期截至2月28日的有4款大額存單，存期分別是一年、兩年、三年、五年；泰安銀行募集期截至3月31日的也有包括三個月、六個月、一年期、兩年期三年期等多個存期的個人大額存單產品。
2月13日上午10時，經濟導報記者查詢時顯示，這兩家目前在募集期的大額存單均已售罄（或額度不足）。
2月10日，經濟導報記者還來到中國農業銀行華山支行咨詢大額存單產品額度。“現在我們這里大額存單的利率為三個月1.6%，六個月1.8%，一年期2.0%，兩年期2.5%，三年期3.1%。但是這些都已經沒有額度了。”該行工作人員向記者介紹，“具體什么時候能有額度，這得隨時關注手機銀行，上面的數據都是準確的。”她拿出手機向經濟導報記者演示，通過手機屏幕可以清晰地看到，購買時產品顯示售罄狀態。
隨后，經濟導報記者下載中國銀行(行情601988,診股)App，里面顯示的大額存單種類較多，均為20萬起存，存續期在1個月到36個月不等，利率最高為三年期3.1%，其次為兩年期2.5%、一年期2%、六個月1.8%。點開發現，所有產品也均已售罄。
“春節期間沒有閑置資金，近期想存了，可發現大額存單真不好買，中長期利率水平較高的大額存單更難找。”說起認購大額存單，家住甸柳社區的退休職工姜女士犯了難，“春節期間，好幾家銀行客戶經理給我發信息，三年期、五年期的產品都不少，而且利率都在3%以上。怎么春節剛過，就這么難買了呢？”
山東城商行工作人員表示，若想購買到此類產品，可以到每月初前來咨詢，這樣成功購買的幾率會更大一些。
02
提前鎖定中長期收益
保本保息更穩當
雖然大額存單的利率持續走低，但對于投資者者而言，大額存單因能提前鎖定較高收益，依然是一項不錯的保值增值產品，吸引力不減。
“1月春節期間有發售年利率3.3%的新資金三年大額存單。近期沒有大額存單產品發售。”位于濟南市歷下區的一家青島銀行(行情002948,診股)營業網點工作人員向經濟導報記者介紹，“可關注我行其他存款產品。近期認購比較火爆的是普通存款產品以及結構性存款。”
經濟導報記者了解到，青島銀行一款名為“掛鉤匯率看漲016期結構性存款”的產品，2月13日剛開始募集，當日上午10時查詢額度已售罄。該產品1萬元起購，期限66天，業績比較基準為1.80%/2.60%/2.70%。同時，經濟導報記者觀察到，青島銀行整存整取三年期和五年期利率出現倒掛。其中整存整取三年期利率為3.10%，五年期年利率為3.00%。
經濟導報記者調查發現，大額存單屬于銀行存款，一般是保證本息的。據銀行業內人士介紹，結構性存款本質上屬于理財產品，其本金一般是保證安全的，但其收益是不確定的，有些結構性存款其本息都是無法保證安全的。
“也就是說，一般投資者想安心理財，大概率選擇大額存單，如果想在保證本金安全的前提下博取高收益，那么結構性存款是更好的選擇。結構性存款適合風險偏好相對稍高的投資者，而大額存單適合極端保守型的投資者。”上述接受采訪的一家山東城商行客戶經理在與經濟導報記者交流時表示。
一些銀行在面臨大額存單余額不足而咨詢客戶較多的情況下，還會推薦部門保險產品，經濟導報記者調查發現有此類購買意愿的人群并不多。
03
“可轉讓”
讓大額存單變靈活
“大額存單看上去起存金額較高，存期一般較長，但現在部分銀行推出的大額存單增值服務很人性化，我認為值得全行業推廣。”日前，濟南投資者張光濤在與經濟導報記者交流時，提到了他去年存儲大額存單提前支取的經歷。
由于購房急需資金到位，張光濤到銀行咨詢他的大額存單可否提前支取。令他沒想到的是，大額存單還可以掛單轉讓。抱著試一試的態度，他將存了一年的三年期大額存單以存儲時的利率水平在手機銀行App掛單轉讓，不到一小時的功夫，就有人接手了，本金和一年存儲的利息全部到賬。
“資金周轉的需求并非是能提前預料的，我相信任何人都會遇到相同的問題，也沒有人會愿意將高息產品毫無緣由地買賣讓出。只要在合規范圍內，轉讓雙方遵守一定規則，這是便民利民的一項服務。”張光濤告訴經濟導報記者，“據我觀察，原本近年來試行大額存單轉讓的個別山東省內城商行，現在已經沒有這項服務了，不知何原因。一些大型銀行還有轉讓服務。”
經濟導報記者調查發現，目前包括工商銀行在內的部分商業銀行還在提供大額存單轉讓服務。
工商銀行針對不同客戶群體的多款大額存單在發售。其中三年期年利率3.1%，兩年期年利率2.5%，一年期年利率2.0%。但經濟導報記者點擊購買發現，額度已不足。在該行大額存單一欄，有一項“大額存單轉讓服務”，經濟導報記者點擊進入發現，在這里有不少掛單轉讓的大額存單產品。
據工商銀行介紹，大額存單轉讓服務是該行針對持有大額存單的客戶，為減少提前支取利息損失、滿足臨時性資金周轉需求推出的服務。“例如，你持有100萬元可轉讓大額存單，期限三年，年利率4.125%，到期一次性還本付息。目前你持有兩年，已獲利8.25萬元。若提前支取利息按活期0.3%計息，僅可獲利6000元。與目前持有已獲利相差7.65萬元。”據工商銀行演示介紹，“假如大額存單可轉讓，你可以選擇低于大額存單年利率水平，更容易轉手成功。如你在持有兩年、還有一年才到期的時候，因急需資金周轉，而需要提前支取。那么你可以選擇保留兩年的利息7.25萬元，將1萬元利息讓利出來給接盤方，那么這單大額存單轉讓成功的幾率較大。”
根據演示介紹，從買方來看，買方購買這筆轉讓的大額存單，包含100萬元本金以及7.25萬元利息，接下來僅需持有一年，即可獲利5.125萬元，折算下來收益率高達4.779%，這遠高于目前市面上2%左右的一年期大額存單年化利率。
工商銀行表示，目前僅支持部分到期付息型的大額存單轉讓。對于轉讓渠道，僅支持在電子銀行渠道進行轉讓。從掛單利率的限制來看，工商銀行允許的（轉讓）利率調漲范圍為（-3%，3%），也就是說轉讓方若原購買利率為4%，那么轉讓時掛單的利率范圍可在1%-7%之間自由選擇。