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購買過銀行理財或基金產品的消費者都有類似的經歷：在購買產品前，需要簽一個較為復雜的條款知情書或同意書。有調查顯示，不少人都是“閉眼簽”，還有一部分人是硬著頭皮自己研究后，或者聽業(yè)務員解釋一些讓人似懂非懂的專業(yè)術語后，再簽下“同意”。

除了冗長晦澀的條款，還有一些產品名稱模棱兩可，有時容易誤導消費者。如結構性存款，名為“存款”，實為理財產品。此前，有不少商業(yè)銀行就是因為結構性存款產品的過度開發(fā)和不規(guī)范行為遭到銀保監(jiān)會巨額罰款。

一直以來，這類讓人看不懂的金融理財產品為數不少，不僅被消費者頻頻吐槽，而且屢遭監(jiān)管部門處罰。根據監(jiān)管披露，現實中，一部分金融投資理財產品設計復雜，一般消費者無法弄清其投資運作原理；還有一些則是機構出于免責或其他考慮，刻意讓消費者看不明白。

先說前者，當前理財產品掛鉤的標的物包括了利率、匯率、股票、基金（多為股票型基金）、指數（多為股票指數、商品指數）、期貨等，不少產品設計頗為復雜。掛鉤的標的物不同，產品的風險等級也有較大差異。由于市場變化較大，在短時間內，同一產品的風險等級可能出現較大變化。特別是近年來，全球金融市場波詭云譎，一些品種短時間內就可能出現大幅震蕩，甚至暴漲暴跌。專業(yè)的投資人都會遭遇“滑鐵盧”，更何況普通消費者，因此有些穩(wěn)健型產品需要通過復雜的設計來對沖相關風險。這類讓人看不懂的產品，雖然不是刻意為之，卻可能成為金融理財產品投訴的高發(fā)地帶。一旦投資收益未達到預期或者導致本金受損，晦澀的條款就成了消費者的重點投訴對象。

還有一種情形，金融機構刻意設置一些讓消費者看不懂或容易產生誤會的條款。如在監(jiān)管此前披露的案例中，個別銀行存在利用格式條款免除自身責任、加重消費者責任、排除消費者主要權利的情形，或者用一些模棱兩可的表述，向潛在消費者虛假宣傳預期收益率，以達到提高銷售的目的。銀保監(jiān)會11月初披露的公開罰單中，就存在部分理財公司因“理財產品的業(yè)績比較基準展示不規(guī)范”受到監(jiān)管處罰。

對于此類違法違規(guī)行為，監(jiān)管部門要持續(xù)亮劍，加大處罰力度。當前，我國理財市場日益發(fā)展壯大，截至2022年三季度末，我國全市場理財產品存續(xù)規(guī)模已超30萬億元。持有理財產品的投資者數量為9145.4萬，其中個人投資者數量達9061.68萬人。為滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求，商業(yè)養(yǎng)老金融產品近日也迎來大范圍擴容。

理財產品關系到老百姓(行情603883,診股)的切身利益，讓老百姓看得懂這些產品，是保護消費者權益的需要，也是維護市場健康長遠發(fā)展的內在要求。只有市場日益規(guī)范，才不會被老百姓用腳投票。消費者的信任，才是理財市場真正實現良性發(fā)展的前提。

讓老百姓看得懂理財產品，更應成為一個金融理財產品是否合格的最基本要求。金融機構要不斷提高服務能力和水平，主動通過各類渠道向消費者介紹相關業(yè)務和產品，幫助消費者提高金融素養(yǎng)。相關部門和機構要持續(xù)開展投資者教育保護宣傳活動，向廣大投資者普及相關知識，引導樹立長期投資、價值投資理念；要持續(xù)推動理財相關行業(yè)信息披露平臺建設，助力理財業(yè)務監(jiān)管，提升理財市場服務水平。只有通過各方持續(xù)努力，才能真正做到讓老百姓看得懂、得實惠、愿意買。